Comment éviter les pénalités de résiliation anticipée d’une hypothèque en Suisse

Résilier une hypothèque avant son terme peut entraîner des coûts importants, notamment pour les prêts à taux fixe. Cependant, plusieurs stratégies permettent de réduire ou d’éviter ces frais. Voici les principales options.

 

Pourquoi y a-t-il des pénalités ?

Lorsqu’une hypothèque est résiliée avant l’échéance, la banque perd les intérêts qu’elle aurait perçus jusqu’à la fin du contrat. Une indemnité est alors facturée pour compenser ce manque à gagner.

Je t’invite à cliquer sur ce lien si tu souhaites en savoir plus sur la résiliation anticipée d’un prêt hypothécaire.

 

Les 6 stratégies pour éviter ces frais

 

1. Faire reprendre l’hypothèque par les nouveaux propriétaires

Principe : Les acheteurs reprennent l’hypothèque existante.

Avantages :

> Évite le paiement des pénalités.
> Permet aux acheteurs de bénéficier d’un taux potentiellement avantageux.

Conditions :

> Accord préalable de la banque nécessaire.
> Les acheteurs doivent remplir les critères habituels de financement.
> La banque peut refuser, même si toutes les conditions semblent remplies.

 

2. Transférer l’hypothèque sur un nouveau bien

Principe : Lors d’un déménagement, transférer l’hypothèque sur un nouveau bien immobilier.

Avantages :

> Conservation des conditions initiales (taux, durée).
> Absence de pénalités liées à la résiliation.

Conditions :

> Le nouveau bien doit être accepté comme garantie par la banque.
> Le transfert doit s’effectuer sans interruption entre la vente et l’achat.
> La banque reste libre d’accepter ou de refuser.

 

3. Patience et anticipation à l’échéance

Principe : Attendre la fin de la période contractuelle avant de résilier.

Avantages :

> Solution la plus sûre pour éviter les frais.
> Aucune négociation nécessaire.

Limitations :

> Peut ne pas être compatible avec certains projets.
> Certains contrats exigent un préavis même à l’échéance.

Recommandation : Vérifier attentivement les conditions spécifiques du contrat.

 

4. Choisir des hypothèques flexibles dès le départ

Principe : Opter pour des prêts à taux variable ou indexés au SARON.

Avantages :

> Résiliation généralement possible moyennant un simple préavis (3 à 6 mois).
> Peu ou pas de pénalités.
> Meilleure adaptabilité aux changements.

Inconvénient :

• Les taux peuvent augmenter, ce qui entraîne un risque de hausse des coûts.

5. Négocier avec la banque

Principe : Contacter directement la banque pour demander une réduction ou une suppression des pénalités.

Situations favorables :

> Circonstances particulières (divorce, mutation professionnelle, difficultés financières).
> Clientèle fidèle.
> Perspectives de nouveaux engagements avec la banque (par ex: gestion de fortune).

Note : Cette démarche ne garantit pas un accord, mais peut être envisagée.

 

6. Profiter de la hausse des taux d’intérêt

Principe : Attendre une hausse des taux de marché avant de procéder au remboursement anticipé.

Explication :

> La pénalité est souvent calculée en fonction de la différence entre le taux initial et les taux actuels.
> Lorsque les taux augmentent, cette différence diminue, réduisant ainsi le montant de la pénalité.

Conseil : Suivre attentivement l’évolution des taux pour choisir le moment opportun.

 

En résumé

Plusieurs options permettent d’éviter ou de réduire les pénalités en cas de résiliation anticipée d’une hypothèque en Suisse. Leur mise en œuvre dépend principalement :

> De la flexibilité du créancier.
> Des conditions particulières du contrat.
> De la situation personnelle de l’emprunteur.
> De l’évolution économique et des taux d’intérêt.

Il est recommandé de bien étudier sa situation et, si nécessaire, de consulter un spécialiste pour déterminer la stratégie la plus adaptée.