Acheter aujourd’hui, mais penser à demain

Dans le système suisse, la prévoyance repose sur trois piliers. Lors d’un achat immobilier, ces piliers peuvent interagir avec votre financement — parfois de manière déterminante. Penser à sa prévoyance au moment d’acheter un logement peut sembler paradoxal, mais c’est en réalité une démarche prudente et stratégique.

Pourquoi la prévoyance est-elle si importante pour votre financement hypothécaire ?

1. Votre retraite impacte directement votre capacité de remboursement

En Suisse, les créanciers gagistes évaluent votre capacité financière non seulement à l’instant T, mais aussi à long terme. Cela inclut souvent une projection de vos revenus à la retraite. Cet élément est d’autant plus vrai lorsque les personnes passent le seuil des 50 ans. Si vos charges hypothécaires deviennent trop lourdes après 65 ans, cela pourrait compromettre votre financement ou engendrer des difficultés futures.

2. Le 2e pilier peut servir de levier… mais aussi de piège

Le système de prévoyance suisse permet, sous conditions, d’utiliser les fonds de votre caisse de pension (2e pilier) pour financer une résidence principale. Cela peut être une excellente opportunité pour compléter votre apport personnel ou diminuer votre dette. Toutefois, retirer une partie de votre capital LPP réduit aussi vos prestations futures de retraite.

Il est donc essentiel de mesurer l’impact à long terme d’un tel retrait et d’envisager des solutions de reconstitution (par exemple via le pilier 3a ou via des fonds de placement).

3. Le pilier 3a, un allié pour l’achat immobilier

Le pilier 3a, prévoyance privée liée, est souvent utilisé en complément pour acheter un bien. Il peut être retiré partiellement ou en totalité pour financer un achat immobilier. En plus de renforcer votre apport, il offre également des avantages fiscaux intéressants.

Cependant, le retirer pour l’immobilier signifie perdre une part d’épargne retraite, et une nécessité de recapitaliser à partir de zéro.

4. Une analyse de prévoyance, c’est éviter les risques éventuels

Une banque va vérifier l’état de vos revenus actuels et ceux projetés à la retraite. Toutefois, elle ne se projette pas sur ce qui pourrait se passer demain si :

> Vous devenez invalide
> Vous tombez gravement malade
> Vous décédez

En faisant une analyse de prévoyance, vous prenez connaissance de comment votre ménage serait financièrement impacté si un tel cas de figure se présentait et avez ainsi l’opportunité de mettre en place des solutions pour palier à ces imprévus.
Une analyse est d’autant plus importante que beaucoup de concubins souhaitent acheter un bien en copropriété, sans penser qu’aux yeux de la loi et des assurances sociales, ils ne sont pas loger à la même enseigne que les couples mariés.

Un exemple

Maria et Jean sont mariés et achètent une maison. Ils empruntent CHF 800’000.- Monsieur travaille à 100%, Madame à 60%.
En cas de décès de Jean, sa LPP et l’AVS verseraient environ CHF 45’000.-/an à Marie. Mais avec une hypothèque, un enfant et une activité à temps partiel, les revenus de Maria ne suffisent pas.
Suite à une analyse de prévoyance, ils décident de mettre en place une assurance décès au nom de Monsieur, afin de combler la lacune existante.

Quelques conseils concrets

> Faites une analyse de votre prévoyance avant de soumettre une demande hypothécaire.
> Évitez d’épuiser votre 2e pilier sans plan de reconstitution.
> Envisagez un financement structuré avec des amortissements indirects via le pilier 3a.
> Projetez vos charges à la retraite pour éviter les mauvaises surprises.
> Demandez conseil à un spécialiste en prévoyance et en financement hypothécaire.

Conclusion : acheter en toute conscience

Acheter un bien immobilier en Suisse, c’est bien plus qu’une simple transaction bancaire. C’est un choix à long terme qui doit s’inscrire dans une vision globale de votre avenir — et donc inclure votre retraite, en tenant compte des éventuels imprévus. Une bonne anticipation vous permettra de vivre sereinement dans votre logement. Ainsi, prenez le temps de réfléchir, d’analyser et de vous entourer de bons conseils.